+7 (499) 653-60-72 Доб. 448Москва и область +7 (812) 426-14-07 Доб. 773Санкт-Петербург и область

Понятие риска в страховании его оценка и управление


Получите бесплатную консультацию прямо сейчас:
8 (800) 500-27-29 Доб. 389
(звонок бесплатный)

Риск - объективное явление в любой сфере человеческой деятельности, он проявляется как множество отдельных обособленных рисков. Точное измерение риска возможно математическим путем с помощью теории вероятности и закона больших чисел. По своей сущности риск является событием с отрицательными, особо невыгодными экономическими последствиями, которые, возможно, наступят в будущем в какой-то момент и в неизвестных размерах. Всякий конкретный риск представляет собой только возможность наступления определенного неблагоприятного события. Фактор риска и необходимость покрытия возможного ущерба в результате его проявления вызывают потребность в страховании.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения бытовых вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь по ссылке ниже. Это быстро и бесплатно!

ПОЛУЧИТЬ КОНСУЛЬТАЦИЮ

Получите бесплатную консультацию прямо сейчас:
8 (800) 500-27-29 Доб. 389
(звонок бесплатный)

Содержание:

Страхование финансовых рисков

В статье рассматриваются виды рисков, встречающихся в области страхования. А также дается классификация рисков и методы управления ими. Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений.

Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства. Рискованный характер общественного производства - главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. Страхование играет ведущую роль в компенсации ущербов, и потребность в нем возрастает вместе с развитием экономики и цивилизованности социальных отношений.

Развитая рыночная экономика является активной средой для развития страхования по той причине, что рынок и страхование взаимосвязаны. С одной стороны, где рынок - там всегда разнообразие предпринимательских рисков, а где риски -там страхование.

Как природа не терпит пустоты, так и рыночная экономика не может обойтись без страхования рисков. Под риском подразумевается возможная опасность потерь, вытекающая из специфики природно-климатических, экономических и социальных явлений. В целом можно сделать вывод, что риск как отдельное событие обладает двумя наиболее важными с точки зрения риск-менеджмента свойствами -неопределенностью вероятностью и ущербом, возникающим в результате реализации опасности.

Фактор риска и необходимостью покрытия возможного ущерба в результате его проявления вызывают потребность в страховании, в связи с чем риск является основой возникновение страховых интересов и отношений.

В страховании он может рассматриваться в нескольких аспектах:. Риск выступает объектом страхования, и его реализация посредством случайных событий или явлений означает возникновение страхового случая. В основе страхования лежит понятие риска как случайного события, приводящего к ущербу. В определении этого понятия выделяют три ступени. Неоднозначность этих результатовследует из неопределенности факторов внешней среды и неполноты информации, которая свойственна процессу принятия решений.

Неопределенность воздействий внешней среды выражается в том, что предполагаемые результаты совершения каких-либо действий оказываются часто недостижимыми из-за влияния случайных факторов. Действие этих факторов может исходить от:. Поскольку влияния внешней среды нельзя полностью предусмотреть, то можно считать их в определенной мере случайными факторами.

Риск определяется как отклонение фактических результатов от плановых ожиданий. Это представление о риске лучше всего демонстри-руется поведением хозяйствующего субъекта.

Его положение зависит не от одного-единственного, а от многих решений, принимаемых в процессе хозяйственной деятельности. С этой точки зрения риск определяется как возможность расхождения между запланированным и фактическим результатом, как вероятность достижения ожидаемого результата относительно вложения средств или постановки целей.

Риск как распределение вероятностей неблагоприятных результатов. Это частное множество отклонений не может быть однозначно определено, так как зависит от оценки ожидаемых значений данным субъектом. Поэтому узкое представление о риске сводится к вероятностному распределению ущербов. Естественно желание человека оградить себя от риска, уменьшить вероятность наступления ущерба или его размеры.

Для этого требуется детальное изучение рисков и их классификация. В качестве критериев классификации могут служить:. Классы объектов различаются по сферам деятельности человека. В предпринимательской деятельности, например, выделяются следующие объекты риска:. Хозяйствующий субъект самостоятельно решает вопрос о том, будет ли он страховать риски и какие именно. Для страховой компании каждый застрахованный единый риск, для которого предусмотрена отдельная форма страховой защиты, образует техническую единицу страхования.

Возложены договоры страхования с одной или несколькими техническими единицами страхования. Типичный пример договора с одной технической единицей - договор страхования жизни. Договор страхования от огня и других рисков имущественного комплекса - это пример договора с несколькими техническими единицами страхования. Также в практике страхования существуют экологические, транспортные, политические и специальные риски.

Экологические риски связаны с загрязнением природной среды. Транспортные риски ограничиваются страхованием автотранспорта, речных, морских и воздушных судов, а также перевозимых ими грузов.

К специальным рискам относятся страхование перевозок особо ценных грузов, инапример, золота, серебра и других драгоценных металлов и изделий из него, произведений искусства, денежной наличности и др.

Выделяют следующие критерии классификации рисков:. Экзогенные - внешние риски, не подпадающие под влияние лица, принимающего решение, для которых могут быть уменьшены только последствия их реализации - ущербы убытки. Эндогенные - внутренние риски, находящиеся в области влияния лица, принимающего решение, для которых может быть уменьшена вероятность их проявления и даже полностью исключена в некоторых случаях.

Классификационная система рисков, характерных для экономической среды, включает группы, категории, виды, подвиды и разновидности рисков. Которые схематично представлены на рис. Спекулятивные риски - возможность получения как положительного, так и отрицательного результата: финансовые риски.

В зависимости от основной причины возникновение рисков базисные или природный риск они делятся на природно-естественные, экологические, политические, транспортные, коммерческие.

Имущественные - связанные с убытком от остановки производства вследствие воздействия различных факторов, прежде всего с гибелью или повреждением основных и оборотных фондов оборудование, сырье, транспорт и т.

Торговые - связанные с убытком по причине задержки платежей, отказа от платежа в период транспортировки товара, не поставки товара и т. Финансовые риски связанные с вероятностью потерь финансовых ресурсов то есть денежных средств и подразделяются на два вида: риски, связанные с покупательной способностью денег, и риски, связанные с вложением капитала инвестиционные риски. Первые включают разновидности инфляционных, дефляционных, валютных рисков и рисков ликвидности. Под вторыми подразумеваются следующие подвиды рисков:.

Риск упущенной выгоды - это риск наступления косвенного побочного финансового ущерба неполученная прибыль в результате неосуществления какого-либо мероприятия например, страхование, хеджирование, инвестирование.

Риск снижение доходности - может возникнуть в результате уменьшения размера процентов и дивидендов по портфельным инвестициям, по вкладам и кредитам и включает следующие разновидности:. Кредитный риск может быть разновидностью рисков прямых потерь. Риск прямых финансовых потерь включают следующие разновидности: биржевой риск, селективный риск, риск банкротства, а так же кредитный риск.

В страховании все риски разделяются на две группы: страховые и не страховые не включенные в договор страхования. Не страховые риски - те, которые существуют объективно, но не могут быть включены в объем ответственности страховщика, то есть приняты на страхование. К не страховым рискам будут относиться часть экологических рисков рисков загрязнения окружающей среды , которые не могут быть приняты на ответственность одной страховой кампанией и, как правело, страхуются в пуле; риски, выражающиеся в противоправном поведении страхователей нарушении правил дорожного движения, преступлений и т.

В зависимости от источника опасности выделяют риски, связанные с проявлением стихийных сил природы землетрясения, сели, цунами и др. Эпидемия, преднамеренно вызванная специалистом-эпидемиологом. По объему ответственности страховщика риски подразделяются на индивидуальные например, перевозка и экспозиция шедевров живописи и универсальные например, часто встречающийся имущественный риск-кража.

Виды потерь, возникающих в результате реализации перечисленных и других рисков: материальные, финансовые, трудовые, временные, престижа репутации , ущерба экологии или здоровью. Учитывая виды рисков встречающихся в страховании, необходимо ими умело и эффективно управлять, а для этого необходимо рассмотреть разные варианты управления рисками. Управление рисками, или рисковой менеджмент, ставит своей целью активный контроль со стороны предпринимателя за рисками, угрожающему его предприятию.

Это позволяет смести к минимуму потери от воздействия различных рисков, уберечься или по крайней мере снизить вероятность наступления катастрофических убытков и повысить степень выживаемости компании. Управление риском является необходимым, по сути составляющим любой экономической системы. Управление риском многоступенчатый процесс, цель которого в уменьшении или компенсации ущербов для объекта при настаплении неблагоприятных событий.

Воздействие на риск предполагает исклюсение риска, снижение риска, сохранение риска и передача риска. Выбор методов воздействия на риск должен происходить в сравнении их эффективности, в том числе с учетом комплексных комбинаций различных методов.

Снижение риска подразумевает уменьшения либо размеров возможного ущерба, либо вероятности наступления неблагоприятных событий; важную роль при этом играют предупредительные мероприятия.

Меры по передаче риска означают передачу ответственности за него третьим лицам при сохранении существующего уровня данного риска. Заключительный этап риск-менеджмента - контроль и корректировка результатов реализации выбранной стратегии с учетом полученных результатов и появлением новой информации. Для предотвращения или минимизации риска разрабатывается ситуационный план, включающий предписание действии лиц, реализуемых рисковые решения в различных ситуациях и ожидаемые последствия.

Выбор методов управления риском: упразднение, предотвращение потерь и контроль, поглощение. Конкретный метод выбирается в зависимости от вида риска.

Иногда встречается использование нескольких методов управления рисков. Риск в страховании В статье рассматриваются виды рисков, встречающихся в области страхования. В страховании он может рассматриваться в нескольких аспектах: Как конкретное явление или совокупность явлений событие или совокупность событий , при наступлений которых производятся выплаты из ранее образованного страхового фонда; В связи с конкретным застрахованным объектом, который понесет убытки ущерб , то есть неблагоприятные последствия от наступления страховых событий; Как некоторая вероятность нанесения ущерба получение убытков объекту, принятому на страхование.

В качестве критериев классификации могут служить: Классы объектов, которым угрожают риски; Причины возникновения риска; Возможность влияния на риски; Классы объектов различаются по сферам деятельности человека.

В предпринимательской деятельности, например, выделяются следующие объекты риска: Трудовой потенциал предприятия, который может быть предусмотрен трудочасами, затратами на его оплату производительностью; Имущество предприятия: здания, сооружения, оборудование, запасы сырья, материалов, готовой продукции; Капитал, который может быть увеличен за счет получения прибыли или уменьшен за счет непредвиденных расходов и потерь.

Информация По причинам возникновения можно выделить риски, связанные: Природными явлениями, над которыми человек не властен наводнение, град, землетрясение и пр. Он может лишь бороться с их последствиями, пытаясь уменьшить возникающие ущербы; Эндогенные внутренние риски, находящиеся в области решений предпринимателя, поэтому он может уменьшить вероятность их наступления и даже полностью избежать в некоторых случаях; Хозяйствующий субъект самостоятельно решает вопрос о том, будет ли он страховать риски и какие именно.

Выделяют следующие критерии классификации рисков: классы объектов, которые угрожают риски; причины возникновения риска; возможность влияния на риски. К комплексным классам объектов риска относятся: рабочая сила; имущество; капитал; информация.

По причинам возникновения выделяют риски, исходящие: От природных явлений - наводнение, град, землетрясение, эпидемии и т. По возможности воздействия на риск можно выделить: Экзогенные - внешние риски, не подпадающие под влияние лица, принимающего решение, для которых могут быть уменьшены только последствия их реализации - ущербы убытки.

Последние по структурному признаку делятся на: Имущественные - связанные с убытком от остановки производства вследствие воздействия различных факторов, прежде всего с гибелью или повреждением основных и оборотных фондов оборудование, сырье, транспорт и т. Под вторыми подразумеваются следующие подвиды рисков: Риск упущенной выгоды - это риск наступления косвенного побочного финансового ущерба неполученная прибыль в результате неосуществления какого-либо мероприятия например, страхование, хеджирование, инвестирование.

Выделяют следующие основые этапы управления риском: Анализ риска-начальный этап, имеющий целью получение необходимой информации о структуре, свойствах объекта в настоящее время, изменении его состояния в будущем.

Выявление риска предполагает характеристику имеющихся рисков объекта, то есть их качественное описание и определение. Оценка - это определение количественных характеристик выявленных рисков: вероятности и размеравозможного ущерба На этапе выбора метода воздействия на риски планируется минимизация возможного ущерба в будущем, для чего применяются различные способы и методы его уменьшения.

Исключение риска предполагает отказ от любых действий и мероприятий, связанных с данным риском. Литература Федорова Т. Страхование: учебник. Основы страховой деятельности: Учебное пособие.

Страхование: Теория, практика, зарубежный опыт: Учебник. Теория и практика страхования: Учебное пособие.


Получите бесплатную консультацию прямо сейчас:
8 (800) 500-27-29 Доб. 389
(звонок бесплатный)


Вы точно человек?

Читать текст. Приглашаем к сотрудничеству авторов научных статей. Срок публикации - от 1 месяца. Риск — это действие наудачу.

Редакционно-издательские услуги Международные публикации Бесплатные вебинары. Риски в страховании и методы управления ими Предыдущая статья Следующая статья.

Определение страхового риска дано во многих работах ученых - правоведов. К страховому случаю чаще всего подходят как к реализованному страховому риску. Применительно к страховым правоотношениям значение данного термина почти 80 лет назад раскрыл И. Покровский, который охарактеризовал такой случай как несчастье стихийного и чрезвычайного характера, которое никакая человеческая сила предотвратить не может, или, другими словами, как непреодолимую силу vis major. Он подчеркивал, что случай остается на том, кого он поражает, casus sentit dominis - это и есть основная заповедь юридической системы, основанной на римском классическом праве.

Управление риском в страховании

Нашли опечатку? Спасибо за участие! Сервис предназначен только для отправки сообщений об орфографических и пунктуационных ошибках. Полный текст ВКР размещается в свободном доступе на портале НИУ ВШЭ только при наличии согласия студента — автора правообладателя работы либо, в случае выполнения работы коллективом студентов, при наличии согласия всех соавторов правообладателей работы. ВКР являются объектами авторских прав, на их использование распространяются ограничения, предусмотренные законодательством Российской Федерации об интеллектуальной собственности. В случае использования ВКР, в том числе путем цитирования, указание имени автора и источника заимствования обязательно. В старых версиях браузеров сайт может отображаться некорректно. Для оптимальной работы с сайтом рекомендуем воспользоваться современным браузером. Расширенный поиск по сайту.

Страховой риск

В области страхования под риском понимают вероятное событие или совокупность событий, на случай наступления которых проводится страхование. Для каждого вида страхования подразумеваются различные группы событий: в имущественном страховании — возможность гибели или повреждения имущества от пожара, наводнения, землетрясения и других бедствий; в личном страховании — несчастный случай, чреватый утратой трудоспособности, бракосочетание, рождение ребенка и т. Иногда под страховым риском подразумевается степень опасности возникновения события, от которого проводится страхование. Под риском подразумевают также распределение неблагоприятных экономических последствий при наступлении страхового случая.

Государственные услуги и информация онлайн.

Как правильно управлять финансами своего бизнеса, если вы не специалист в области финансового анализа - Финансовый анализ. Финансовый менеджмент - финансовые отношения между суъектами, управление финасами на разных уровнях, управление портфелем ценных бумаг, приемы управления движением финансовых ресурсов - вот далеко не полный перечень предмета " Финансовый менеджмент ". Поговорим о том, что же такое коучинг? Одни считают, что это буржуйский брэнд, другие что прорыв с современном бизнессе.

Страхование. Автор: Самсонова И.А., редактор: В авторской редакции

В статье рассматриваются виды рисков, встречающихся в области страхования. А также дается классификация рисков и методы управления ими. Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства.

ПОСМОТРИТЕ ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Система управления рисками за 5 шагов

Страхование финансовых рисков представляет собой защиту имущественных интересов предприятия при наступлении страхового события страхового случая специальными страховыми компаниями страховщиками за счет денежных фондов, формируемых ими путем получения от страхователей страховых премий страховых взносов. В процессе страхования предприятию обеспечивается страховая защита по всем основным видам его финансовых рисков - как систематических, так и несистематических. При этом объем возмещения негативных последствий финансовых рисков страховщиками не ограничивается - он определяется реальной стоимостью объекта страхования размером страховой его оценки , страховой суммы и размером уплачиваемой страховой премии. Предлагаемые на рынке страховые услуги, обеспечивающие страхование финансовых рисков предприятия, классифицируются по ряду признаков. По формам страхования оно подразделяется следующим образом: Обязательное страхование. Оно представляет собой форму страхования, базирующуюся на законодательной обязанности его осуществления как для страхователя, так и для страховщика.

Понятие риска в страховании

В современной экономической науке нет одного устоявшегося определения категории риск , а существует несколько традиций определения, опирающихся на разные родовые категории определения: под риском понимают антоним шанса, то есть вероятность неполучения желаемого результата, понимают также сам факт вероятного события, в результате наступления которого могут произойти только нейтральные или отрицательные последствия, понимают также ожидаемую величину ущерба, объект возможной потери, деятельность наудачу, оценки уверенности прогноза и т. Если событие предполагает наличие как положительных, так и отрицательных результатов, и в отдельных изданиях именуется спекулятивным риском , то оно исследовано экспертами не добросовестно. Эти события а не событие имеют дуальную природу и всегда! Дуальные события могут быть сопутствующими реализация шанса может повлечь за собой риск или наоборот , взаимоисключающими игра в орлянку или независимыми реализация шанса и риска не зависит друг от друга, а определяется обстоятельствами и неопределённостью. Теория управления рисками основывается на трёх базовых понятиях: полезности , регрессии и диверсификации. В году швейцарский математик Даниил Бернулли дополнил теорию вероятностей методом полезности или привлекательности того или иного исхода событий.

Страхование финансовых рисков представляет собой защиту имущественных стоимостью объекта страхования (размером страховой его оценки).

В настоящее время все большее распространение приобретает риск-ориентированное управление безопасностью на предприятиях. В первую очередь это объясняется приоритетом предупредительных мер над мероприятиями, реагирующими на произошедшую аварийную ситуацию или несчастный случай. Существуют различные подходы к оценке риска, которые определяются спецификой конкретной организации или отрасли в целом.

Риски в страховании и методы управления ими

Всякий конкретный риск например, риск пожара, наводнения, землетрясения представляет собой возможность наступления определенного события например, возгорания застрахованного объекта. Точное измерение риска возможно математическим путем с применением теории вероятностей и закона больших чисел. По своей сущности I риск является событием с отрицательными, невыгодными экономическими последствиями, которые, возможно, наступят в будущем в какой-то момент в неизвестных размерах. С понятием риска тесно связано понятие ущерба.

Аварийный сертификат служит только свидетельством убытка и не предполагает его обязательную выплату. На основании аварийного сертификата страховщик принимает решение об оплате или отклонении заявленной претензии страхователя в части страхового возмещения. Анализ заключается в тщательном изучении объекта страхования и всех обстоятельств, связанных с риском. Анализ включает оценку максимально вероятного убытка, оценку частоты, серьезности и характера воздействия рисков на объект страхования, методы обнаружения и защиты, вероятность возникновения рисков по времени, способы спасения и рекомендации.

Имеет ли значение, в каком обществе мы в настоящее время живем: в индустриальном, постиндустриальном или информационном?

Жилищная субсидия 2. Бесплатные путевки 3. Жилищные условия 4. Квартиры от государства 5. Адресная помощь 6.

Работу выполнил. Добринская С. Проверил преподаватель:. Чупина Э. Великий Новгород.

Понятие риска, его оценки, прогнозирования и даже управления им - таково содержание раздела. Дайте ответ на вопрос: как уменьшить риски и потери? Ответ должен состоять из двух частей, в первом из которых указываются организационные меры профилактики рисков, а во второй -программа страхования от рисков. Оценка риска представляет собой один из наиболее сложных и наименее точных элементов финансового анализа.

Комментарии 7
Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий

  1. Аделаида

    В этом что-то есть. Раньше я думал иначе, спасибо за помощь в этом вопросе.